최저신용자라 함은 개인신용평가 점수가 하위 10%에 해당하는 신용등급 10등급에 속하는 사람들을 의미합니다. 이런 최저신용자들은 연체 이력이나 부도 이력 등으로 인해 신용등급이 크게 떨어지게 되어 은행대출을 받기 어려운 상황입니다.
최저신용자, 대출 문턱 넘기기 어려운 이유
최저신용자들이 은행대출을 받기 어려운 이유는 대출 승인 기준이 되는 신용평가점수기준이 일정 수준 이상이어야 하기 때문입니다. 일반적으로 은행대출 승인 기준은 개인신용평가점수가 680점 이상인 6등급 정도가 기준점수입니다.
하지만 최저신용자의 경우 이 기준점수에 훨씬 못 미치기 때문에 대출심사에서 탈락하고, 심사조차 받기 어려운 경우가 많습니다.
최저신용자 특례보증, 문턱 넘기기 용이한 이유
최저신용자 특례보증은 바로 이런 최저신용자들의 금융서비스 접근성 제고를 위해 만들어진 제도입니다.
이 제도의 특징은 정부와 금융회사가 연대보증을 서면서 신용평가기준을 완화해주는 데 있습니다. 즉 신용등급과 상관없이 일정요건을 갖춘 최저신용자라면 누구나 특례보증을 받아 대출을 이용할 수 있습니다.
따라서 기존의 높은 은행대출 승인 기준을 넘지 못하는 최저신용자들도 특례보증을 통해 비교적 쉽게 대출을 받을 수 있습니다.
최저신용자 특례보증 대상자 및 자격요건
그렇다면 구체적으로 누가 이 특례보증의 혜택을 받을 수 있을까요?
대상자는 아래와 같은 두 가지 요건을 모두 충족해야 합니다.
- 햇살론15 부적격자 (햇살론15 대출이 거부된 자)
- 연소득 4500만원 이하
즉 햇살론15 정부지원소득인정대출 승인에 탈락한 최저소득·최저신용자가 주 대상이 됩니다.
대출 한도 및 금리
특례보증을 통한 대출 한도 및 금리는 다음과 같습니다.
총 한도 : 1000만원
- 1차 500만원
- 2차 500만원 (6개월 성실상환 조건)
대출금리 : 연 15.9%
- 성실상환시 매년 0.5%p 인하
- 최종 9.9% 도달
초기 한도는 500만원으로, 6개월 이상 이를 성실히 상환하면 추가로 500만원을 더 대출받을 수 있습니다.
금리는 다소 높으나 성실하게 갚을 경우 해마다 0.5%p씩 낮춰줘 최종 9.9%까지 인하됩니다.
1년간 원금상환 유예 가능
또 다른 특징은 최초 1년간 원금상환을 유예할 수 있다는 점입니다. 이는 월 납입액 부담을 낮추기 위한 배려인데요.
이 거치기간에는 이자만 상환하고 원금상환은 2년차부터 시작할 수 있습니다. 다만 이자 납입은 반드시 해야하며, 연체 시에는 거치혜택이 취소되며 즉시 원리금을 상환해야 합니다.
특례보증대출 신청 방법
특례보증대출 신청은 크게 두 단계를 거칩니다.
1단계. 서민금융진흥원을 통한 보증서 발급
- 서민금융진흥원 앱 설치 및 원격신청
- 금융교육 이수
- 보증심사 후 보증서 발급
2단계. 협약은행 대출신청
- 보증서 발급 후 협약 은행 방문
- 필요 서류 제출 및 대출신청
- 대출심사 및 승인 후 자금 실행
협약 금융기관
특례보증대출 가능 은행으로는 아래와 같은 곳들이 있습니다.
- 광주/전북은행 (9월 29일부터)
- 웰컴/하나/DB/NH저축은행 (2022년 하반기)
- 신한/우리/BNK/IBK/KB저축은행 (2023년 상반기)
향후 더 많은 금융기관들이 협약을 맺어 참여할 예정입니다.
유의사항
특례보증 대출을 신청하시는 분들은 아래 유의사항들을 반드시 숙지하세요.
- 이 대출 신청 전 햇살론15을 선신청하고 탈락 판정을 받아야 함
- 월 납입 부담이 있으므로 상환 계획 수립 필요
- 거치기간 중에도 반드시 매월 이자 납부해야 함
- 연체 없이 성실히 상환해야 추가 혜택 제공 및 중도금리 인하 혜택 가능
최저신용자를 위한 다른 대출 상품들
특례보증 적용 대상이 아니어서 부적격 판정을 받으셨다면, 다음의 서민금융 지원제도들을 통해 대출을 받아보시기 바랍니다.
- 햇살론 대출
- 전세자금대출 보증제도
- 주거안정자금 대출
- 농어촌 전세자금 대출
마지막으로, 개인파산 절차를 밟고 회생 중인 분들을 위한 회생종결자 전세자금 대출 제도도 있습니다.
정부와 금융당국은 최저신용자들도 금융소외계층이 되지 않고 금융혜택을 받을 수 있도록 다양한 정책들을 펼치고 있습니다.
앞으로도 이런 서민 대출 프로그램들이 더 확대·발전되어 더 많은 분들이 혜택 볼 수 있기를 기대합니다.
